Problémy pri používaní elektronických peňazí: nevýhody. Moderné elektronické peniaze Problémy moderných elektronických peňazí

Zavedenie elektronických peňazí je spojené s ekonomickou a technologickou neistotou o ich budúcnosti. Je potrebné poznamenať, že zavedenie elektronických peňazí je zamerané predovšetkým na nahradenie platieb hotovosťou a šekmi. Zavedenie elektronických peňazí však môže ovplyvniť aj používanie kreditných a debetných kariet pri maloobchodných platbách. Dôležité je určiť, ktoré faktory majú najväčší vplyv na rozhodovanie podnikateľských subjektov o používaní elektronických peňazí.

Je zrejmé, že pre úspešné fungovanie by elektronické peniaze mali v budúcnosti poskytovať ďalšie výhody hlavným subjektom ekonomických vzťahov: spotrebiteľom, maloobchodným predajniam, bankám a inštitúciám elektronického peňažníctva (sprostredkovatelia peňazí). Výhody môžu byť okamžité a okamžité. Napríklad používanie elektronických peňazí bude pohodlnejšie alebo lacnejšie. Výhody môžu byť aj dlhodobé a strategické. Obchodníci napríklad využijú zavedenie elektronických peňazí ako súčasť celkovej marketingovej stratégie na zavedenie nových platobných technológií na podporu predaja, aj keď ich používanie nebude mať významné finančné dôsledky.

Vzhľadom na vyššie uvedené možno rozlíšiť nasledujúce faktory, ktoré ovplyvňujú rozhodnutie spotrebiteľov: 1) väčšia jednoduchosť použitia a nižšie distribučné náklady; 2) bezpečnosť a dôvernosť vysporiadania. Spotrebitelia očakávajú, že elektronické peniaze nielen znížia ich náklady, ale budú aj pohodlné. Nové spôsoby platby však pravdepodobne neovplyvnia výdavky domácností. Ak sa bude viac obchodov uskutočňovať prostredníctvom elektronických platieb, potom sa zníži objem zúčtovania pomocou tradičných platobných prostriedkov, ako sú hotovosť, šeky, kreditné a debetné karty. V prípade vyrovnania medzi podnikateľmi je situácia trochu iná. Ak sa elektronické peniaze ukážu ako lacnejšie alebo pohodlnejšie na používanie ako tradičné formy peňazí, podnikatelia budú môcť zvýšiť objem pracovný kapitál a ich celkový príjem.

Všetci používatelia elektronických peňazí budú čeliť rovnakému problému ako používatelia tradičných foriem peňazí – potrebe zaistiť bezpečnosť a dôvernosť zúčtovania. V prípade čipových kariet prevažná väčšina finančných inštitúcií, ktoré plánujú vydávať karty, sú banky. Za čipovými kartami či elektronickými číslami účtov klienta sa teda skrýva majetok bánk, ktoré sú členmi takéhoto združenia. Sú však peniaze za týmito kartami dostatočne chránené sporiacimi a bežnými účtami poistencov, napríklad v USA od Federal Insurance Corporation? Zrejme nie, keďže takéto účty nie sú v USA kryté povinným federálnym poistením.

Podvod, ktorý existuje v tradičný systém v navrhovaných systémoch budúcnosti pravdepodobne budú existovať. Otázku zaistenia bezpečnosti a dôvernosti zúčtovania pomocou elektronických peňazí možno efektívne vyriešiť vypracovaním osobitnej legislatívy a vypracovaním jednotných štandardov pre bezpečné zúčtovanie.

Nasledujúce faktory ovplyvňujú rozhodnutie obchodníka využívať elektronické platobné metódy: a) zvýšenie objemu predaja; b) zníženie nákladov; v) ziskové podmienky zmluvy.

Obchodníci očakávajú, že existuje značný počet spotrebiteľov, ktorí nemôžu uskutočniť nákup len preto, že nefunguje s konkrétnym platobným systémom. Ak určitý platobný systém používa dostatočne veľký počet spotrebiteľov, hospodárska súťaž môže obchodníka prinútiť, aby vykonal kapitálové investície potrebné na inštaláciu zariadenia pre tento platobný systém. Hrozba straty potenciálnych spotrebiteľov, ktorí pri svojich výpočtoch nepoužívajú hotovosť, viedla mnohých prevádzkovateľov automatov na drobný tovar k inštalácii špeciálnych zariadení, ktoré akceptujú plastové karty. Podobná situácia nastáva v elektronickej ekonomike, kde sa popri používaní plastových kariet ako platobného prostriedku čoraz viac využívajú rôzne druhy elektronické peniaze. Hlavné je, že zvýšený zisk z doplnkového predaja pokrýva zvýšené náklady vyplývajúce zo zavádzania nových platobných metód.

Upsells nie sú jedinou výhodou elektronických peňazí, môžu tiež viesť k úspore nákladov. Napríklad správa hotovosti je drahá, pomalá a neistá. Systémy, ktoré znižujú používanie hotovosti, budú schopné znížiť náklady na distribúciu, hoci určite zvýšia kapitálové náklady. O tom, či nové spôsoby platby znížia celkovú sumu nákladov krátkodobý, bude závisieť od želania predajní ich používať.

Zavedenie elektronických peňazí vedie k ďalším povinnostiam, rizikám a nákladom. Napríklad predaj uskutočnený pomocou elektronických peňazí môže byť po dokončení transakcie spochybnený. Preto, aby mohli obchodníci a vydavatelia pracovať s elektronickými peniazmi, budú musieť uzavrieť nové zmluvy, v ktorých budú presne stanovené práva, povinnosti a riziká obchodníkov a vydavateľov elektronických peňazí. Adopcia výstup nový systém výpočty budú závisieť od podmienok takýchto zmlúv (ziskovosť a riziká). Špecifické podmienky zmluvy sú dôležitými faktormi pri rozhodovaní o úspechu nových platobných metód.

Je možné identifikovať nasledovné faktory, ktoré ovplyvňujú rozhodovanie vydavateľov elektronických peňazí o problematike elektronických peňazí: 1) elektronická seignioráž; 2) nízke transakčné náklady; 3) získanie podielu na finančnom trhu.

V dôsledku vydávania elektronických peňazí dostávajú emitenti emisné ážio. Hodnota tohto príjmu priamo súvisí s objemom emisií elektronických peňazí. Preto sa emitenti elektronických peňazí zaujímajú o rast objemov emisií.

Keďže náklady na hotovostné transakcie sú v porovnaní s nákladmi na nákup veľmi nízke, pre hromadné používanie elektronických peňazí budú musieť vydavatelia elektronických peňazí výrazne znížiť náklady na ich používanie. Dnes sú priemerné náklady na transakciu elektronických peňazí v Spojených štátoch približne 15 centov, ale aj tieto nízke náklady môžu stačiť vysoké percento, napríklad z nákladov na elektronickú službu za 1 dolár.

Emitenti elektronických peňazí sa tiež snažia získať čo najväčšiu časť trhu pre transakcie, ktoré sa v súčasnosti vykonávajú v hotovosti alebo vkladom peňazí. Získanie podielu na finančnom trhu môže emitentom elektronických peňazí umožniť poskytovať iné finančné služby a súťažiť o peňažné zdroje s inými finančnými inštitúciami.

Prvé systémy elektronických peňazí boli väčšinou nevyžiadané. V prvom rade neboli pohodlné. Spotrebitelia potrebovali mať špeciálny softvér a používať zložité transakčné protokoly. Navyše, skoré systémy elektronických peňazí často neposkytovali anonymitu transakcií. Takmer všetky systémy prvej generácie fungovali v rámci uzavretého obehu, čo vopred obmedzovalo univerzálnosť ich použitia. Spotrebitelia mohli minúť svoje elektronické peniaze len u veľmi obmedzeného počtu obchodníkov a predajní služieb. Preto na rozdiel od prognóz z roku 1998, podľa ktorých mali platby elektronickými peniazmi do roku 2002 tvoriť 41 % z celkového objemu online platieb, ich reálny podiel v r. rozvinuté krajiny dnes nepresahuje 5 % (obr. 3.3).

V súčasnosti sa aktívne vyvíjajú systémy platieb elektronických peňazí druhej generácie. Vychádzajú zo zvýšených požiadaviek na pohodlie týchto systémov pre koncových užívateľov, na ich anonymitu a univerzálnosť. Mnoho spoločností pri zavádzaní elektronických peňazí vo veľkej miere využíva motivačné programy. Navyše väčšina moderné systémy elektronické peniaze podporujú mikroplatby. Niektoré z nich sú offline kompatibilné, iné sú vymeniteľné a prenosné. Najúspešnejším systémom novej generácie elektronických peňazí v širšom zmysle je PayPal.

Vo všeobecnosti sú elektronické peniaze iba zapnuté počiatočná fáza jeho vývoja. Táto etapa charakterizuje značná technická zložitosť a vysoká cena platobných systémov založených na elektronických peniazoch, liberalizácia regulácie činnosti úverových inštitúcií a oživenie hospodárskej súťaže v peňažnom sektore. Moderný vývoj elektronické peniaze ovplyvňujú nielen teoretické problémy peniaze, ale otázky bankovníctvo aspekty menovej politiky. Pre plošné zavedenie elektronických peňazí do peňažného obehu vyspelých krajín musia byť splnené tieto podmienky: 1) zabezpečiť extrémne nízke náklady na transakcie s použitím elektronických peňazí; 2) vytvoriť jasný právny rámec upravujúci postavenie emitentov elektronických zariadení
peniaze a postup pri úprave vzťahov medzi účastníkmi obehu elektronických peňazí; 3) vytvárať spoľahlivé a dostupné šifrovacie algoritmy, ktoré zaručujú úplnú dôvernosť a bezpečnosť elektronických platieb; 4) vytvoriť širokú infraštruktúru na obsluhu platiteľov pomocou elektronických peňazí. Splnenie všetkých vyššie uvedených podmienok umožní elektronickým peniazom zaujať jedno z najdôležitejších miest v peňažnom systéme 21. storočia.

Elektronické peniaze boli od svojho vzniku vážnym katalyzátorom ekonomického rastu. Napriek tomu však stále neexistuje jednotná interpretácia tejto definície, vo väčšej miere kvôli prítomnosti veľkého množstva definícií, čo vedie k nezhodám o vplyve, ktorý majú na menovú sféru.

Relevantnosť práce je veľmi vysoká, pretože peniaze sú dôležitým atribútom trhového hospodárstva. Stabilita ekonomického rozvoja krajiny v mnohých ohľadoch závisí od stupňa fungovania menového systému. Za posledné desaťročia, presnejšie za posledné štyri, bol pozorovaný rýchly vývoj peňažných foriem, ktorý ovplyvnil vznik nových platobných prostriedkov, ako je elektronická hotovosť.

Elektronické peniaze predstavujú elektronický ekvivalent peňažných prostriedkov uložených na elektronických médiách. Jednoducho povedané, elektronické peniaze sú virtuálna mena uložená v elektronických platobných systémoch (elektronická peňaženka). Vlastník finančných prostriedkov môže disponovať svojimi elektronickými peniazmi (previesť peniaze, nakupovať atď.) pomocou elektronického platobného systému.

Vzhľadom na elektronické peniaze ako ekonomickej kategórii možno konštatovať, že ide o flexibilný platobný nástroj schopný osvojiť si vlastnosti platobných nástrojov (šekov, bankových kariet) alebo hotovosti. Elektronické peniaze sú podobné hotovosti, pokiaľ ide o ich schopnosť „preskočiť“ bankový systém počas zúčtovania. Platobné nástroje sú podobné elektronickým peniazom vďaka možnosti uskutočňovať bezhotovostné platby pomocou účtov otvorených v úverových inštitúciách.

Ak elektronické peniaze predstavujeme vo forme hmotného predmetu, tak pôjde o bežné informácie prenášané pomocou telekomunikačných technológií a uložené v elektronickej podobe na médiách emitentov alebo zákazníkov. Je potrebné pochopiť, že elektronické peniaze nie sú nejaký samostatný druh bankoviek, t.j. môžu byť držané v rukách iba vo forme šekov alebo akýchkoľvek certifikátov.

Základný a jasný rozdiel medzi jednoduchými a elektronickými bezhotovostnými peniazmi je v tom, že elektronické peniaze vydáva (vydáva) konkrétna organizácia a jednoduché peniaze vydáva centrálna banka krajiny. Komerčná banka môže byť vydavateľ elektronických peňazí.

Obeh elektronických peňazí prebieha pomocou rôznych sietí ( lokálnych sietí, Internet), platobná karta, elektronická peňaženka, špeciálne zariadenia, ktoré pracujú s kartami (terminály, bankomaty).

Dochádza však len k formovaniu trhu elektronických peňazí. Existuje teda množstvo problémov, reprezentovaných znakmi formovania trhu elektronických peňazí, pokrytím publika a bezpečnosťou právna úprava a niektoré ďalšie aspekty sú dnes málo preskúmané.

Problémy elektronických peňazí vo svete popisujú práce zahraničných vedcov ako: Glyn Davis, David Chaum, Robert Gutman.

Elektronické peniaze zvažujú aj domáci vedci, ako napríklad: Abdeeva Z.R., Vandysheva T.V., Golubeva S.A., Dostov V.L., Kaplina O.S., Kuznetsov V.A., Ranchinskiy K .L., Shust P.M.

Cieľom štúdie je zistiť vplyv elektronických peňazí na svetová ekonomika a ruská ekonomika na základe štúdie vlastností elektronických peňazí a svetových skúseností s ich používaním.

Dosiahnutie tohto cieľa zahŕňa stanovenie a riešenie nasledujúcich teoretických a praktických problémov:

• študovať podstatu a predpoklady rozvoja elektronických peňazí;
• skúmať typy a funkcie elektronických peňazí;
• porovnať skúsenosti s používaním elektronických peňazí v rozvojových a rozvinutých krajinách;
• analyzovať reguláciu elektronických peňazí vo svete av Rusku;
• identifikovať problémy a perspektívy vo vývoji elektronických peňazí v Ruská federácia.

Predmetom štúdia v tomto príspevku sú elektronické peniaze a elektronické platobné systémy vo svetovej ekonomike v kontexte globalizácie.

Predmetom štúdia je trh elektronických peňazí vo vyspelých a rozvojových krajinách vrátane Ruskej federácie.

Informačnú a empirickú základňu tvorili referenčné informácie a dokumenty, monografie, články v periodikách, vedecké správy zverejnené na webových stránkach popredných výskumných centier, univerzít a vydavateľstiev v Rusku, materiály z vedeckých seminárov a konferencií, legislatívne a iné predpisovštátne orgány Ruskej federácie a ich subjekty.

Teoretický a praktický význam štúdie spočíva v identifikácii hlavných problémov vo vývoji elektronických peňazí vo svete a v Rusku a v určení perspektív používania elektronických peňazí v rôznych krajinách sveta.

Diplom sa skladá z úvodu, dvoch kapitol (5 odsekov), záveru, zoznamu literatúry a prílohy.

V úvode je podložená relevantnosť témy diplomovej práce, určí sa jeho teoretický a praktický význam, určí sa stupeň rozvoja skúmaného problému v odbornej literatúre, sformuluje sa účel a ciele štúdia, vyzdvihne sa objekt a predmet štúdia.

Prvá kapitola rozoberá podstatu a predpoklady rozvoja elektronických peňazí, druhy a funkcie elektronických peňazí.

Druhá kapitola porovnáva skúsenosti s používaním elektronických peňazí v rozvojových a rozvinutých krajinách, analyzuje reguláciu elektronických peňazí vo svete a v Rusku, identifikuje problémy a perspektívy rozvoja elektronických peňazí v Ruskej federácii.

V závere práce sú uvedené hlavné teoretické závery a praktické rady uskutočnené v rámci tejto štúdie.

Kapitola 1. Teoretické aspekty elektronických peňazí

1.1 Podstata a predpoklady rozvoja elektronických peňazí

Elektronické peniaze sú záväzkom vydavateľa peňažného charakteru v v elektronickom formáte, umiestnené na elektronických nosičoch k dispozícii užívateľovi .

Od svojho vzniku sa stali silným katalyzátorom hospodárskeho rastu.

Tieto záväzky peňažnej povahy spĺňajú tieto tri kritériá:

• Zaznamenané a uložené na elektronických médiách.
• Vydané emitentmi s výhradou prijatia finančných prostriedkov od iných osôb vo výške nie nižšej, ako je vydaná peňažná hodnota.
• Akceptované ako platobný prostriedok inými organizáciami ako vydavateľom.

Začiatok 20. storočia nová etapa vývoj komoditno-peňažných vzťahov - objavuje sa nová forma úverových peňazí, ktorá sa nazýva elektronické peniaze.

Vznikli z túžby znížiť náklady na peňažnú transakciu v rámci elektronickej a tradičnej ekonomiky. Podstatu elektronických peňazí možno pozorovať z dvoch strán: jednak peňažnú hodnotu, ktorá je uložená v elektronických zariadeniach a vyjadrenú v menových jednotkách, jednak finančný predplatený produkt. AT moderná ekonomika objem hotovosti v obehu v krajinách klesá a nahrádzajú ich zápisy na vkladových účtoch a elektronických peniazoch.

Vývoj elektronických peňazí je podmienene rozdelený do 4 etáp

1. Elektronické bezhotovostné peniaze majú na 1. stupni, ktorý pokrýva koniec 60. - začiatok 70. rokov 20. storočia, podobu evidencie na bankových účtoch, presnejšie v pamäti počítača týchto bánk. Záznam o bankovom účte z papierovej dokumentácie bol prenesený na elektronické médiá.
2. V 2. etape, ktorá pokrýva druhú polovicu 80. rokov nášho storočia, sa peniaze objavujú ako elektronické impulzy na plastovej karte.
3. V 3. etape, ktorá zahŕňa polovicu 90. rokov, sa distribuujú prvé digitálne peniaze a elektronické peňaženky, je to prvýkrát v histórii elektronických peňazí. Z technickej stránky sú prezentované ako elektronické impulzy na špeciálnych zariadeniach. Elektronické peniaze minulých etáp sa líšia od nového typu tým, že sú analógom bankoviek a majú schopnosť vykonávať plnohodnotnú funkciu hotovosti (funkciu obehového média).
4. Na 4. etape, ktorá zahŕňa prvú polovicu 21. storočia, predpovedajú rozšírenie funkcionality elektronických peňazí: nie sú len prostriedkom obehu a meradlom hodnoty, ale aj prostriedkom akumulácie a platby, predstavujú pojem tohto druhu ako „svetové peniaze“.

Elektronické peniaze sa vyznačujú vnútornými rozpormi, v ktorých z jednej pozície vystupujú ako platobný prostriedok a z inej pozície ako záväzok vydavateľa, ktorý musí byť splnený v neelektronických tradičných peniazoch.

Tento paradox možno vysvetliť pomocou historickej analógie: bankovky boli kedysi tiež považované za záväzok splatný v minciach alebo drahých kovoch. Zdá sa, že elektronické peniaze po uplynutí času budú tiež jednou z dostupných foriem peňazí (bankovky, mince, elektronické peniaze a bezhotovostné peniaze).

Je tiež zrejmé, že v budúcnosti bude centrálna banka vydávať elektronické peniaze, keďže v súčasnosti tlačí bankovky a razí mince.

Identifikácia bezhotovostných peňazí s elektronickými peniazmi je bežnou mylnou predstavou.

Elektronické peniaze, pôsobiace ako anonymný platobný produkt, môžu mať vlastný (oddelený) obeh, ktorý sa líši od bankového peňažného obehu, ale môžu obiehať aj v bankových alebo štátnych platobných systémoch.

Obeh elektronických peňazí sa spravidla uskutočňuje pomocou internetu, počítačových sietí, elektronických peňaženiek, platobných kariet, ako aj zariadení, ktoré pracujú s platobnými kartami (platobné kiosky, POS terminály, bankomaty atď.). Používajú sa aj iné platobné nástroje rôznych foriem: bloky mobilné telefóny, kľúčenky, náramky a pod., so špeciálnym platobným čipom.

Všetky operácie vykonávané s elektronickými peniazmi sa vykonávajú bez otvorenia bankového účtu, ale osoba, ktorá prevádza finančné prostriedky, stále vytvára podobnosť účtu, pretože. treba brať do úvahy hotovosť.

Elektronické peniaze majú určité výhody:

• zjednodušenie práce s bankovou korešpondenciou;
• zníženie nákladov na spracovanie platobnej dokumentácie;
• zvýšenie rýchlosti prenosu platobných dokladov.

Elektronické peniaze majú aj nevýhody:

• vydávanie elektronických peňazí zabezpečuje ich vydavateľ a štát neručí za ich bezpečnosť a solventnosť;
• elektronické peniaze ako také existujú v rámci systému, ktorý ich vydal. To znamená, že tieto peniaze je možné použiť len na úhradu tých služieb, ktoré sú zaradené do zoznamu prevádzkovateľa elektronického platobného styku.
• nedôvera obyvateľstva v elektronické platby za telefonovanie a bývanie a komunálne služby a nedostatočný počet platobných terminálov na platbu.

Ak uvažujeme o elektronických peniazoch v širšom zmysle, potom ide o kombináciu hotovostných systémov (vydávanie sa vykonáva bez otvorenia účtov) a bezhotovostných peňazí (vydávanie sa vykonáva pri otváraní účtov), ​​alebo - ako zúčtovací systém využívajúci elektronická technológia.

Elektronické peniaze sú platobný prostriedok, ktorý sa uskutočňuje priamo v elektronickej podobe, t.j. formou záznamu v špecializovanom elektronickom systéme.

V užšom zmysle sú elektronické peniaze podsystémom hotovosti vydávanej bankami.

Hlavné vlastnosti elektronických peňazí:

• peňažná hodnota je zaznamenaná na elektronickom zariadení;
• peňažnú hodnotu možno použiť na akékoľvek platby;
• platba je dokončená (konečná).

AT modernom svete, elektronické peniaze majú kreditný základ, plnia funkciu platobného prostriedku, akumulácie, majú záruku. Bezhotovostnosť a hotovosť sú priamym základom pre vydávanie elektronických peňazí, pôsobiacich v podstate vo forme peňažných záväzkov emitenta pri udržiavaní bezhotovostného obratu.

Existujú dva hlavné prístupy k takému konceptu ako "elektronické peniaze": bežné a spotrebiteľské.

Bežným prístupom je presná a rozumná klasifikácia platobných produktov z technického a právneho hľadiska.

Spotrebiteľský prístup je vo väčšej miere odrazom „každodenného“ postoja k tomuto platobnému produktu, ktorý sa historicky vyvíjal medzi rôznymi skupinami používateľov. Používatelia považujú za elektronické peniaze všetky druhy platobných služieb, ktoré vám umožňujú vykonávať platby za produkty (služby, tovar), umožňujú vám uskutočňovať platby medzi používateľmi pomocou elektronických komunikačných prostriedkov, konkrétne pomocou internetu.

Elektronické peniaze preto možno podľa súčasnej reality nazvať perspektívnym platobným nástrojom, ktorého potenciál ešte nie je odhalený. Možnou cestou rozvoja elektronických peňazí je ich široké zavedenie do medzinárodného internetového obchodu. S tým je spojená predovšetkým absencia provízií alebo ich nízka veľkosť pri medzinárodných prevodoch peňazí a v druhom rade možnosť robiť mikrotransakcie, ktorých veľkosť je cent alebo zlomok centu.

Veľmi nízka veľkosť provízií nepochybne prispieva k procesom globalizácie ekonomiky. Samotná možnosť takýchto malých platieb môže byť užitočná pri podpore kreativity pre začínajúcich hudobníkov, umelcov alebo spisovateľov, ktorých tvorba ešte nedosiahla úroveň, ktorú vydavatelia požadujú. V týchto prípadoch používateľ pri prezeraní obsahu, ktorý je uverejnený v Voľný prístup, môže darovať veľmi malé sumy peňazí kreatívnym ľuďom (autorom), ale keďže ide o veľký počet zobrazení (státisíce alebo dokonca milióny), autori môžu získať významné suma peňazí vo forme odmeny.

Elektronickými peniazmi sa doteraz rozumejú najmä také platobné prostriedky, ktoré nie sú priamo podporované oficiálnymi štruktúrami regulujúcimi bankovníctvo, ktoré svojou bežnou formou stavajú do protikladu k bezhotovostným prostriedkom, a to aj také, ktoré sú elektronické záznamy v bankových informačných databázach (databázach).

Treba teda uznať, že elektronické peniaze sú spojené skôr so štatútom súkromnej meny (kvázi) ako s často dosť exotickými finančnými nástrojmi, v podobe ktorých ich majitelia elektronických platobných systémov formalizujú.

Ale v nedávne časy situácia ohľadom oficiálneho uznávania elektronických peňazí sa postupne začala meniť – napriek tomu, že v niektorých krajinách (EÚ, Bielorusko) ich ešte žiadny štát neuznal ako oficiálne platobné prostriedky, ako bežnú hotovosť. predpisov, ktoré upravujú postup pri vydávaní elektronických peňazí, ich obeh a pod.. To naznačuje, že z exotického hľadiska sa elektronické peniaze začali stávať bežným platobným prostriedkom.

Elektronické peniaze sa dodnes využívajú najmä na internete, v posledných rokoch však došlo k ich širokému rozšíreniu do oblasti mobilnej komunikácie a menej aktívne aj offline.

Elektronické peniaze sú definované ako pohľadávky voči vydavateľovi, ktoré sú uložené vo forme elektronického súboru na pevnom disku počítača alebo mikroprocesorovej karte.

V dôsledku toho sú elektronické peniaze reprezentované dátovým skladom o hodnote obiehajúcej v platobných tokoch.

Existuje niekoľko hlavných interpretácií elektronických peňazí, ako napríklad:

• Dematerializovaná podoba bankovky;
• Predplatený finančný produkt;
• výmenný prostriedok.

Elektronické peniaze vo forme dematerializovanej podoby bankovky vychádzajú z komoditnej teórie peňazí, ktorá hovorí, že peniaze sú univerzálnym komoditným ekvivalentom.

V tomto prípade sa vydanie elektronických peňazí považuje za proces, pri ktorom sa peňažná hodnota obsiahnutá v papierovom lístku prevedie do elektronickej podoby.

Tento prístup je typický pre množstvo medzinárodných legislatívnych a finančných orgánov, ako je Európska komisia, Medzinárodná banka pre zúčtovanie (ISB) a iné.

Pri zvažovaní prístupu MBR sa elektronické peniaze transformujú z tradičných peňazí a vydavateľ elektronických peňazí jednoducho nahradí jednu formu peňazí inou, čo je zase potvrdené skutočnosťou, že vydaná suma sa rovná sume načítanej na mikroprocesore. kartu.

Tradičné peniaze, ktoré sú prevedené na vydavateľa elektronických peňazí, teda odchádzajú z obehu, pričom namiesto nich začínajú obiehať elektronické peniaze.

Zatiaľ čo tradičné peniaze naďalej zostávajú na účte emitenta, a teda môžu generovať príjem pre emitenta. Výnimkou sú systémy, v ktorých dochádza k umiestňovaniu prostriedkov iba na kartu ako uloženú hodnotu.

Tieto systémy majú extrémne obmedzenú distribúciu, tk. majú množstvo nedostatkov, a to výrazne významné - emitent nemá možnosť získať úrokový výnos, nemá možnosť získať stratené prostriedky, nemá účet.

Výklad elektronických peňazí vo forme predplateného finančného produktu využíva ECB.

V širšom zmysle sú elektronické peniaze prostriedkom elektronického uchovávania peňažnej hodnoty na technických zariadeniach, pomocou ktorých možno vykonávať platby 3 stranám bez potreby bankového účtu a ktoré fungujú ako finančný predplatený produkt na doručiteľa.

Je tu jasný rozpor – v prípade platby vopred by to malo vylúčiť prítomnosť peňažnej hodnoty vo forme elektronických peňazí, ale ECB považuje elektronické peniaze priamo za hodnotu (v najnovších definíciách – za elektronickú hodnotu) .

Definíciu podobného charakteru ponúka Banka pre medzinárodné zúčtovanie (BIS) (elektronické peniaze sú finančné produkty, ktoré sú predplatené, uchovávajú hodnotu a hodnotové informácie na elektronických zariadeniach vo vlastníctve používateľa).

Na základe definície v podstate nie je možné prijímať elektronické peniaze vo forme peňažného aktíva vo výške vyššej, ako je „predplatená“, a za elektronické peniaze sa považujú jednoducho pohľadávky na peňažné prostriedky umiestnené u emitenta.

Systém elektronických peňazí je trojstranný systém, v ktorom musí účastník vždy kontaktovať vydavateľa, aby dokončil transakciu, pretože. Elektronické peniaze sú veľmi rizikové aktívum. Elektronické peniaze sú vo svojej podstate v tomto výklade pasívami emitenta.

Dnes neexistujú žiadne elektronické peniaze, ktoré by obiehali vo viacerých platobných systémoch, hoci teoreticky je fenomén takéhoto plánu celkom možný. Všetky existujúce vzájomné zúčtovania medzi platobnými systémami, a to aj pri výmene elektronických peňazí za iné, sa uskutočňujú ako bežné bezhotovostné platby.

Z toho vyplýva, že pri ďalšom zvažovaní elektronických peňazí ich budeme zastupovať priamo v rámci elektronických platobných systémov. Napriek tomu však musíte jasne pochopiť rozdiely medzi systémom „elektronických peňazí“ a platobnými produktmi, ktoré sa vydávajú v ich rámci.

1.2 Druhy a funkcie elektronických peňazí

Bezhotovostné platby realizované prevodmi prostredníctvom počítačových sietí, komunikačných systémov so zakódovanými osobnými údajmi a automatickým spracovaním medzi predávajúcimi a kupujúcimi, bankami a ich klientmi predstavujú elektronické peniaze, ako aj elektronické platobné systémy.

Zvážte klasifikáciu elektronických peňazí vo vzťahu k ich spotrebiteľským vlastnostiam bez toho, aby ste venovali osobitnú pozornosť technickým a technologickým aspektom ich fungovania. Elektronické peniaze sa podľa médií delia na dva typy:

1. Na základe kariet (card based).

Vymedzenie pojmu „založené na karte“ sa považuje za podmienené, pretože úlohu čipových kariet môžu vykonávať iné nosiče informácií, napríklad flash karty, špeciálne prívesky na kľúče, mobilné telefóny využívajúce technológiu bezdrôtovej komunikácie, ktorá má krátky rádius blízkej poľnej komunikácie. (NFC) alebo iný nosič informácií.

Tradičné bankové karty sa líšia od čipových kariet rozdielom vo vedení osobných kartových účtov. Bežné bankové karty neodrážajú údaje o stave účtu, ale obsahujú osobné údaje o type karty, majiteľovi, čísle účtu a niektoré technické údaje a zároveň ide len o nástroj na prístup k účtom.

Bežné bankové karty na rozdiel od čipových kariet neobsahujú vo vlastnej pamäti „elektronickú hotovosť“, vďaka tejto funkcii môžu čipové karty uskutočňovať offline platby bez nutnosti autorizácie v platobnom systéme. Pomocou čipových kariet môžete bezhotovostne platiť na miestach bez prístupu do bankových sietí, t.j. odľahlých miestach. Pomerne často si pomocou čipových kariet platia cestovné do verejná doprava, platiť v kaviarňach a robiť malé nákupy v obchodoch.

Nevýhodou niektorých čipových kariet je strata alebo poškodenie, pretože nie vždy je možné obnoviť alebo vrátiť finančné prostriedky majiteľovi, ako aj v prípade krádeže alebo straty hotovosti.

1. Založené na sieťach (založené na sieti).

• V centrálnom platobnom systéme sa platby uskutočňujú vykonaním zmien v informačnej databáze (databáze) centralizovaným regulátorom. Platby je preto možné uskutočňovať len s priamou autorizáciou v platobných systémoch. Na „network based“ je možné uskutočňovať platby elektronickými peniazmi pomocou plastových kariet, špeciálnych počítačových programov alebo priamo cez webové stránky platobných systémov.
• V decentralizovanom platobnom systéme sa platby uskutočňujú bez účasti centralizovaného regulátora. Tým sú vylúčené všetky možné riziká platobného systému, presnejšie jeho dočasná nefunkčnosť a na realizáciu platieb stačí mať prístup na internet.

Rôznorodosť foriem, pohodlie a nízke náklady na vyrovnanie pomocou elektronických peňazí možno nazvať významnými výhodami pre regulačné štátne orgány, ako aj pre účastníkov vyrovnania.

Vo väčšine prípadov je samotný názov „karta“ pre používateľov zrozumiteľnejší podľa analógie s platobnými kartami.

Elektronické peniaze možno klasifikovať ako personalizované, ktoré sa nazývajú aj neanonymné, a anonymné.

• pomocou anonymného systému je možné vykonávať operácie bez identifikácie užívateľa. Napríklad hotovostné platby v kaviarňach, verejnej doprave, obchodoch atď. V týchto prípadoch nie je používateľ identifikovaný.
• pomocou neanonymného systému je potrebné identifikovať účastníkov v systéme. Tento systém je dosť podobný bezhotovostným prostriedkom v banke. Na základe výpisov z účtu na karte je možné zistiť, kde a za čo majiteľ účtu (majiteľ) platbu vykonal, ako aj pomocou denníka elektronickej peňaženky je možné sledovať všetky výdavky jej majiteľa. .

Dnes v podstate všetky transakcie prebiehajúce medzi právnických osôb, realizované pomocou bezhotovostnej platby; v krajinách, kde sú rozvinuté trhové hospodárstvo, všetky možné platby sa uskutočňujú bankovým prevodom, s výnimkou drobných nákupov a pod.

Klasifikácia elektronických peňazí na personalizované a anonymné má skôr právny charakter, ako to ukazuje. ekonomická podstata. Neprítomnosť alebo prítomnosť anonymity je určená pravidlami, ktoré definuje každý platobný systém. V určitých krajinách treba povedať, že takýchto anonymných platieb je množstvo, má značné obmedzenia vo výške maximálne množstvo jednorazový prevod peňazí a anonymná elektronická peňaženka. Klasifikácia elektronických peňazí je znázornená na obrázku 1.1.

Veľmi veľké množstvo systémov poskytuje používateľovi plnú funkčnosť, pričom nie sú anonymné. Vďaka tomu všetkému je možné systémy, ktoré majú funkciu anonymity, preniesť do triedy 2 získaním atestácie alebo registrácie.

Obrázok 1.1 - Klasifikácia elektronických peňazí

V zásade sú všetky elektronické peniaze rozdelené do dvoch skupín, ktoré sú hlavné: založené na počítačové systémy, ako aj na základe bankových kariet. Každá skupina je zase rozdelená na neanonymné a anonymné systémy (o čom sme diskutovali skôr). Existuje však ešte jedna, možno veľmi dôležitá klasifikácia, vďaka ktorej sa všetky elektronické peniaze delia na non-fiat a fiat. Tieto dve skupiny majú výrazné rozdiely.

Elektronické fiat peniaze musia byť vyjadrené v mene krajiny. Tento typ elektronických peňazí je odrodou, alebo skôr jednou z existujúcich odrôd, bankoviek platobného systému alebo systémov štátu, s menou ktorého je viazaný. Tým všetkým sa štát zaväzuje prijímať fiat a tradičné peniaze rovnako od všetkých občanov. V dôsledku toho sú všetky transakcie uskutočňované s elektronickými fiat peniazmi regulované legislatívou a centrálnou bankou tejto krajiny.

Elektronické nefiat peniaze sú elektronické jednotky hodnoty platobných systémov, ktoré nepodliehajú konkrétnemu štátu. Štát teda nereguluje všetky operácie vykonávané s elektronickými nefiat peniazmi, ale prebiehajú podľa určitých stanovených pravidiel.

Treba poznamenať, že existujú aj všeobecné a mimoriadne, alebo skôr technické formulácie elektronických peňazí, napríklad od špecialistov Medzinárodného menového fondu (MMF): elektronické peniaze sú akýkoľvek platobný prostriedok - zariadenie alebo systém, ktorý umožní platby, ktoré sa majú uskutočniť prenosom elektromagneticky uložených údajov.

Tieto formulácie by však nemali tvoriť základ pre identifikáciu samotnej povahy elektronických peňazí.

Otázka teda znie, či sú elektronické peniaze obyčajná informačná správa, elektronická požiadavka na vklad alebo peňažnú hodnotu, otvorené.

Na zodpovedanie tejto otázky je potrebná presná identifikácia emisnej povahy elektronických peňazí.

Môžeme si všimnúť aj prepojenie medzi elektronickými peniazmi a elektronickým platobným systémom (EPS), ktoré je neoddeliteľné. EPS je v skutočnosti súbor technologických, organizačných a právnych prostriedkov, ktoré zabezpečujú vzťahy medzi právnickými a fyzickými osobami (subjektmi) ohľadom objektu ( ekonomický prínos) prostredníctvom elektronických peňazí v rámci tohto EPS .

Inými slovami, vzťahy, ktoré sa realizujú pomocou elektronických peňazí, sú EPS. Od tej doby je to logické bez EPS elektronické peniaze neexistujú. Sú hlavným článkom EPS.

Veľmi dôležitú úlohu pri posilňovaní pozície elektronických osád zohral samotný vzhľad, ako aj masívne rozšírenie internetu. Moderné podnikanie získala širokú škálu aktivít vo virtuálnej ekonomike: organizácie a spoločnosti aktívne využívajú celosvetovú sieť na vykonávanie zúčtovacích transakcií.

Globálny bankový systém dnes uskutočňuje všetky druhy platieb elektronicky pomocou počítačovej siete medzi bankami. Výhody elektronických peňazí už ocenil aj bežný spotrebiteľ. S pomocou rastu technických kapacít, ako aj rozšírenej informatizácie, sa procesy zjednodušenej interakcie stali dostupnejšie pre čoraz väčší počet ľudí.

Ďalšie vyhliadky vo vývoji elektronických peňazí sú veľmi rozsiahle, avšak prinášajú riešenie niektorých problémov čo najoptimálnejším spôsobom. kontroverzné otázky. Niektoré z nich sú prezentované.

Podľa niektorých analytikov elektronické platobné prostriedky čoskoro úplne nahradia hotovosť a šeky z trhu, keďže predstavujú pohodlnejší spôsob platby za tovar a služby.

Elektronické platby môžu podľa spoločností ABA/Dove čoskoro nahradiť hotovosť a šeky, keďže už dnes sa každý druhý nákup v obchode uskutočňuje prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov. Hotovosť zostáva hlavným platobným prostriedkom v tradičných obchodoch len pre 33 % nakupujúcich.

Zatiaľ čo väčšina online nákupov sa uskutočňuje pomocou kreditných kariet, takmer polovica respondentov používa šeky a peňažné poukážky v elektronickom obchode a štvrtina virtuálnych nakupujúcich využíva P2P platby.

Dve tretiny spotrebiteľov platia aspoň jednu mesačnú faktúru elektronicky, vrátane kreditných/debetných kariet. Analytici odhadujú, že do roku 2003 budú online platby účtov dosahovať značné objemy, keďže väčšina používateľov začne používať alebo zvyšovať využívanie tejto možnosti platby. Zároveň sa výrazne zníži používanie „papierových“ platieb – 21 % opýtaných uviedlo, že mieni odmietnuť platiť účty šekmi. Odborníci však upozorňujú, že banky budú v tejto oblasti čeliť konkurencii zo strany poskytovateľov finančných služieb vzhľadom na to, že poskytovateľ, ktorý používateľom poskytne pohodlné a jednoduché rozhranie, si ich bude môcť dlhodobo udržať.

Rast obratu elektronického obchodu „Business to Consumer“ v Rusku, milióny dolárov (podľa The Economist, Boston Consulting Group):

Rast elektronického obchodu v sektore „Business to Consumer“, miliardy dolárov (podľa eMarketer):

Podiel elektronického obchodu na HDP (HDP) Spojených štátov (podľa eMarketer):

Aktívne internetové publikum v Rusku podľa ROCIT, milión ľudí:

Od okamihu svojho vzniku na ruskom trhu burzy sa používajú obchodné platformy moderné technológie, vytvára takmer od nuly systémy jedinečné svojimi charakteristikami, ktoré sa snažia pokryť celý trh, všetky regióny Ruskej federácie. Organizovaný elektronický obchod, ktorý sa vyvíja v súlade s vyspelými svetovými trendmi, sa na globálnom trhu stáva čoraz atraktívnejším. Boli vytvorené predpoklady na zblíženie a komunikáciu obchodných platforiem v Rusku aj v zahraničí. Dnes Informačné technológie určiť tvár globálneho finančného trhu. Globálne finančné trhy sa stávajú čoraz globálnejšími a Rusko prichádza v súlade s týmto procesom. Výzvou doby je internacionalizácia svetovej ekonomiky, ktorá dnes pôsobí ako globálne integrovaný ekonomický systém.

Naša krajina sa chystá urobiť dôležitý krok – vstúpiť do Svetovej obchodnej organizácie (WTO). Nevyhnutná podmienka vstup do WTO je integráciou Ruska do medzinárodného finančného trhu. Preto hovoríme o perspektívach rozvoja ruský trh, za jednu z hlavných etáp možno označiť integráciu do infraštruktúry globálneho kapitálového trhu. Táto práca sa už začala. Elektronická technológia sa rýchlo rozvíja. Dnes je už ťažké predstaviť si náš život bez internetu. V posledných rokoch vo svete rýchlo rastie popularita obchodovania s akciami spoločností cez internet. Jednotliví investori mohli uzatvárať transakcie v skutočnosti bez toho, aby opustili svoje domovy. V roku 1999 bol položený začiatok rozvoja internetového obchodovania na ruskom akciovom trhu.

Celkový objem transakcií cez internet na ruskom trhu neustále rastie a podľa niektorých odhadov už v roku 2001 predstavoval asi 40 % celkového obratu akciového trhu. Napríklad v decembri 2001 bolo cez internet uzatvorených asi 47 % objemu obchodov a asi 70 % transakcií na burze MICEX. Obchodovanie cez internet je dnes najjednoduchším a najpohodlnejším prístupom pre súkromných investorov na finančných trhoch. S rozširovaním internetového obchodovania sa začal zvyšovať počet transakcií malého objemu. Inými slovami, aktivita klientov na burze a podiel klientskych operácií na celkovom obrate rastie rýchlejším tempom.

Je zaujímavé poznamenať, že lídrami v zavádzaní a propagácii internetového obchodovania na ruskom akciovom trhu sa ukázali byť nie veľké, ale dynamické maklérske spoločnosti, ktoré sú teraz stabilne medzi desiatimi najlepšími účastníkmi trhu z hľadiska obratu. V tom istom čase začali ovládať veľké maklérske spoločnosti a banky nová služba oveľa neskôr. Dnešná realita je taká, že nevyhráva „veľká“, ale „rýchla“ spoločnosť.

Internetové obchodovanie, ktoré začalo na akciovom trhu z viacerých dôvodov, sa v súčasnosti neustále rozvíja v iných sektoroch finančného trhu: štátne cenné papiere; mena; súrne.

V budúcnosti budú vývoj internetového obchodovania určovať nasledujúce hlavné trendy. V prvom rade rozsah trhov a obchodovaných nástrojov ponúkaných v rámci internetových obchodných systémov, ako aj ponúkané služby a rozsah doplnkové služby pre zákazníkov na základe ich plnej automatizácie. V rámci rovnakého internetového systému uvidíme užšie prepojenie funkcií bankových systémov, internetového obchodovania a systémov depozitných a back office služieb. Okrem toho bude aktívnejšie pokračovať proces rozširovania analytickej a informačnej podpory klientov na báze integrácie s informačnými a analytickými internetovými systémami vyvíjanými tlačovými agentúrami.

Vzhľadom na nízku úroveň rozvoja telekomunikačných sietí, najmä v regiónoch Ruska, samozrejme, jednou z prioritných oblastí rozvoja bude zlepšenie kvality práce, zlepšenie spotrebiteľských vlastností systémov internetového obchodovania. Riešenie tohto problému nespočíva len v oblasti zdokonaľovania aplikovaného hardvéru a softvéru internetových obchodných systémov, ale aj v oblasti vytvárania novej generácie systémov, ktoré dokážu výrazne rozšíriť technologické možnosti zákazníckeho servisu a zlepšiť kvalitu ich práca.

Veľmi dôležitým faktorom ovplyvňujúcim rozvoj internetového podnikania na finančných trhoch, vo veľmi blízkej budúcnosti, s príchodom relevantných regulačný rámec nepochybne bude potrebné povinné používanie certifikovaného softvéru na bezpečnosť informácií a elektronického digitálneho podpisu v systémoch vzdialeného prístupu cez internet. 10. januára 2002 podpísal prezident Ruskej federácie V.V.Putin federálny zákon„O elektronickom digitálnom podpise“, ktorého cieľom je zabezpečiť zákonné podmienky používania elektronického digitálneho podpisu v elektronických dokumentoch, za ktorých elektronický digitálny podpis v elektronický dokument sa uznáva ako ekvivalent vlastnoručného podpisu v dokumente na papieri.

S nástupom internetových technológií vznikla skutočná potreba spojiť nesúrodé technologické väzby procesu zákazníckych služieb do jedného reťazca. Investori teraz môžu využiť automatizované systémy sledovať celý investičný proces a spravovať svoje aktíva v reálnom čase. Tento prístup si vyžaduje neustálu modernizáciu softvérových produktov a všetkých systémov rôzneho funkčného určenia s možnosťou ich informačného prepojenia v reálnom čase alebo ich integrácie do jednotlivých softvérových a hardvérových komplexov pre multifunkčné účely.

Zdá sa, že online obchodovanie sa stáva všadeprítomným. Alebo sa to len zdá? Početné správy uvádzajú, že iba tretina všetkých používateľov internetu skutočne nakupuje a väčšina je z bezpečnostných dôvodov opatrná voči takýmto transakciám. V odpovedi obchodné spoločnosti sa snažia nájsť spôsob, ako premeniť ľudí, ktorí majú záujem o ich služby, ale sú nedôverčiví, na internetových nakupujúcich. Možné riešenie v tomto prípade sa môžu stať elektronické peniaze.

Napriek všetkým týmto výhodám elektronických peňazí nie sú veľmi obľúbené. Podľa predpovedí GartnerGroup sa však v nasledujúcich piatich rokoch technológia elektronických peňazí výrazne zlepší a do konca roku 2009 bude objem elektronických platieb tvoriť 60 % všetkých online transakcií, hoci teraz toto číslo nepresiahne 14 %.

Spoločnosti, ktoré akceptujú elektronické peniaze, môžu očakávať zníženie nákladov za neplatenie účtov pri používaní kreditných kariet, ako aj zvýšenie objemu obchodných transakcií medzi výrobcami a spotrebiteľmi, ako aj medzi jednotlivými používateľmi.

Niektoré z popredných spoločností v tejto oblasti ponúkajú výrobcom a spotrebiteľom prostriedky na vykonávanie interaktívnych transakcií pomocou elektronických peňazí. Existuje už niekoľko známych a veľkých uzlov, kde môžu spoločnosti podpísať dohodu o používaní elektronických platobných prostriedkov. k takýmto rozhodnutiam. Patria sem služby PayPal od X.com, Flooz od X.com a balík produktov Monneta od eCash Techologies.

Šokovou technológiou pre elektronické peniaze, ktorá čoskoro (približne o rok) vyhodí do vzduchu platinový brzdiaci biznis na internete, je technológia inteligentných kariet, teda plastových kariet s počítačom a kryptografickým softvérom vo vnútri.

Takáto karta, ako už bolo uvedené, bude vhodná nielen na platby za tovar v obchodoch, ale aj na platby na internete. Bude to veľmi skoro (hoci aj dnes v Rusku existujú elektronické peniaze založené na čipových kartách označené na „platenie pokút dopravnej polícii“), teraz však už skutočne fungujú iné elektronické platobné systémy. Ľahko sa používajú a pre tých, ktorí sú už zrelí na organizovanie svojho virtuálneho podnikania, je užitočné začať s nimi, najmä preto, že so zavedením čipových kariet do širokého obehu sa technológia virtuálneho podnikania nezmení (aj keď bude už taký jednoduchý, že ho zvládne zorganizovať každá školáčka).

Technológia elektronických peňazí sa teší značnému záujmu a mnohí obchodníci začínajú používať túto formu a tieto spôsoby platby.

Elektronické peniaze sľubujú, že premenia spotrebiteľov, ktorí teraz uprednostňujú rôzne spôsoby nakupovania, na kupujúcich, pre ktorých neexistuje alternatíva k nakupovaniu cez internet.

Elektronické peniaze – svet bez hraníc :

Viacúrovňový systém uľahčí posielanie peňazí z dediny v divočine Paraguaja do sibírskej dediny, umožní vám nadviazať finančné spojenie medzi akýmikoľvek ľuďmi na Zemi, nech sú kdekoľvek, premení celé ľudstvo na jediné finančné prostriedky. spoločnosti.

Svet otvorený pre peniaze sa stane otvoreným pre ľudí, tovar, nápady, akúkoľvek komunikáciu. Práve elektronické peniaze splnia odveký sen ľudstva o spájaní ľudí. Sú to elektronické peniaze, ktoré odstránia všetky hranice, premenia hranice na kartografické pojmy a potom ich možno úplne odstránia.

Človek bude môcť s jednou kartou vo vrecku slobodne ísť na akékoľvek miesto na Zemi a nájsť tam jedlo a prístrešie, zábavu a všetko, čo potrebuje, samozrejme, ak sú na tejto karte peniaze, presnejšie na bankový účet ovládaný kartou. . Len peniaze. Nie americké alebo japonské peniaze. A v budúcnosti si možno predstaviť, že samotná karta nebude potrebná, číslo bankového účtu je možné napísať na dlaň neviditeľnou a nezmazateľnou farbou, identifikáciu osoby a jej účtu vykoná papilárna vzor na jeho prste.

Dá sa predpokladať, že nebudú potrebné pasy a registrácie, číslo bankového účtu sa stane jediným identifikátorom identity osoby a identifikátor je jedinečný, jediný identifikátor od narodenia až po smrť a dokonca aj po smrti.

Všetky jeho bankové transakcie – jeho nákupy, potvrdenky a iné finančné pohyby za určitý čas môžu byť uložené v banke.

V 21. storočí teda svet vstupuje do éry nie právnej, ale finančnej spoločnosti. Už nebude právom kontrolovať správanie jednotlivca, ktoré musíte poznať, musíte mu rozumieť, musíte si niekde niečo prečítať a zapamätať. V ére elektronických peňazí bude väčšina porušení jednoducho nemožná jednoducho preto, že ich počítač nepustí. Ak sú drogy zakázané, nemôžete si ich kúpiť jednoducho preto, že počítač neminie platbu od jednotlivca výrobcovi drogy. Ak je jednotlivcom zakázané nakupovať určité nebezpečné výrobky - rádioaktívne látky, jedy, zbrane atď., jednotlivec si ich nebude môcť kúpiť, pretože platba od jednotlivca výrobným podnikom alebo dodávateľom bude jednoducho zablokovaná bankový počítač. A to, za čo nemožno zaplatiť, nemožno vlastniť. Samozrejme, nejaký majster si môže urobiť strašiaka, ale je jasné, že takýto „zločin“ spoločnosť nijako neohrozuje, rovnako ako tucet chlapcov, ktorí prechádzajú metrom bez mince, nepredstavuje žiadne nebezpečenstvo ani finančnú ujmu. do metra. Čiže malá kriminalita nie je pre spoločnosť vôbec nebezpečná, skôr je dokonca užitočná, hlavné je, že nie sú príležitosti na masovú kriminalitu, tú eliminujú elektronické peniaze.

Elektronické peniaze sú teda spoločnosťou slobody, spoločnosťou, v ktorej sa človek môže voľne pohybovať po svete – nielen biely človek zo Severnej Ameriky a západná Európa a každý človek na zemi. Je to spoločnosť skutočne rovnocenných ľudí v tom zmysle, že hranice správania sú v skutočnosti dané počítačom, ktorý sa nedá podplatiť ani uchlácholiť, ktorý nie je schopný robiť rozdiely medzi ľuďmi – či už je to školník alebo prezident. , kde vaše práva nezávisia od úradníka, čo môže, ale nemusí dovoliť. Všetko je tu mimoriadne jednoduché. počítačový program zakáže túto akciu - bude to zakázané a akékoľvek prosby, "prístupy" a úplatky sú bezmocné, aby ho presvedčili. Takže naozaj vidíme, že myšlienka právneho štátu je včerajškom ľudskej civilizácie, 21. storočie nie je storočím práva, ale storočím finančnej regulácie ľudského správania prostredníctvom bezduchých univerzálnych zjednotených algoritmov, finančnej prohibície, vytvárania najširší rozsah prípustných opatrení. Toto je druh slobody, pred ktorou sa slobody právneho štátu budú javiť ako skutočné otroctvo a byrokratický despotizmus. Človek sa cíti urazený, ak vie, že môže, ale je to nemožné, keďže to človek alebo obežník zakazuje. A nedá sa uraziť autom, nikoho neurazí turniket v metre, ktorý ho bez známky nepustí. Taký je rozdiel medzi právnym (právnym) a finančným spoločenským usporiadaním.

Výstup zbierky:

BEZPEČNOSTNÉ OTÁZKY PRI POUŽÍVANÍ ELEKTRONICKÝCH PEŇAZÍ

Shkarupelová Anna Sergejevna

študent Volgogradskej štátnej technickej univerzity,

Trunina Valentina Fedorovna

Kandidát sociologických vied, docent, Volg.STU, Volgograd

Ruský zákon „O národnom platobnom systéme“ obsahuje nasledujúcu definíciu elektronických peňazí - ide o prostriedky, ktoré predtým poskytla jedna osoba (osoba, ktorá tieto prostriedky poskytla) inej osobe, berúc do úvahy informácie o výške poskytnutých prostriedkov. bez zriadenia účtu v banke (povinná osoba), na plnenie peňažných záväzkov osoby, ktorá peňažné prostriedky poskytla tretím osobám a vo vzťahu ku ktorej má osoba, ktorá peňažné prostriedky poskytla, právo prevádzať príkazy výlučne prostredníctvom elektronických platobných prostriedkov. V rovnakej dobe, finančné prostriedky prijaté organizáciami, ktoré vykonávajú odborná činnosť na trhu s cennými papiermi, klíringová činnosť a (alebo) činnosť pri správe investičných fondov, podielových investičných fondov a neštátnych dôchodkových fondov a účtovanie informácií o výške poskytnutých prostriedkov bez zriadenia účtu v banke v súlade s právnymi predpismi upravujúcimi činnosti týchto organizácií.

Pojem „elektronické peniaze“ je relatívne nový a často sa používa na širokú škálu platobných nástrojov, ktoré sú založené na inovatívnych technických riešeniach. Dôsledkom toho je neexistencia jednotnej celosvetovo uznávanej definície elektronických peňazí, ktorá by jednoznačne definovala ich ekonomickú a právnu podstatu.

Elektronické peniaze sa vyznačujú vnútorným protirečením – na jednej strane sú platobným prostriedkom, na druhej strane povinnosťou vydavateľa, ktorá musí byť splnená v klasických neelektronických peniazoch. Takýto paradox možno vysvetliť pomocou historickej analógie: kedysi sa bankovky považovali aj za záväzok splatný v minciach alebo drahých kovoch. Je zrejmé, že časom budú elektronické peniaze jednou z odrôd formy peňazí (mince, bankovky, bezhotovostné peniaze a elektronické peniaze). Je tiež zrejmé, že v budúcnosti budú centrálne banky vydávať elektronické peniaze, rovnako ako teraz razia mince a tlačia bankovky.

Častou mylnou predstavou je identifikácia elektronických peňazí s bezhotovostnými peniazmi.

Čoraz častejšie sa začali objavovať správy o krádežiach elektronických peňazí, ktorých bezpečnosť, ako sa ukázalo, bola skôr podradná.

Po prvé, hovoríme o systéme rizík, s ktorými je spojený každý majiteľ elektronickej peňaženky. Závisí to od spôsobu uchovávania elektronickej meny a technológií prenosu informácií. V prvom rade sa majitelia elektronických peňaženiek zaujímajú o to, ako sú riešené prevádzkové riziká, teda riziká spojené so zlyhaním platobného styku. Napriek tomu, že ľudský faktor pri fungovaní elektronických peňazí je minimalizovaný, je to práve on, kto vyvoláva obavy spojené s operačnými rizikami. Chyby na tejto úrovni vedú k finančným stratám. A narušenia bezpečnostného systému elektronických peňaženiek prispievajú k problémom na úrovni každej strany – účastníka.

Významné miesto zaberá aj fakt podvodov spojených s používaním elektronických peňazí. Je nebezpečné meniť informácie o elektronickej peňaženke pri platbe za služby počas World Wide Web, neoprávnené odmietnutie platby za poskytnuté služby, transakcie pod falošným menom.

Ak hovoríme o problémoch implementácie, ktoré tiež existujú, môžeme uviesť nasledovné.

Centrálne banky väčšiny štátov sú veľmi obozretné voči rozvoju obehu elektronických peňazí. Hlavnú hrozbu vidia v nekontrolovanom vypúšťaní, ako aj v riziku veľkého počtu možných zneužití.

Je ich veľa sporné otázky o zavedení elektronických peňazí. Zavedenie elektronických mien vyvoláva množstvo problémov, ako sú zásadne nevyriešené problémy pri výbere daní, bezpečnosť emisií, chýbajúce emisné a obehové normy, elektronické non-fiat peniaze, obavy z využívania elektronických platobných systémov na pranie špinavých peňazí.

Na obeh elektronických peňazí sa používajú pomerne zložité technológie a komerčné banky nie sú vždy ochotné a schopné samostatne vyvíjať nové produkty.

Hlavné dôvody neochoty bánk rozvíjať projekty súvisiace s elektronickými peniazmi sú:

1. potreba financovať vývoj, ktorého plody môžu využiť konkurenti;

2. ťažkosti so spoluprácou s inými bankami s cieľom podieľať sa na nákladoch inovačného vývoja;

3. kanibalizácia už existujúcich bankových produktov novými;

4. nedostatok kvalifikovaných odborníkov vo vlastných zamestnancoch;

5. neistota ohľadom spoľahlivosti outsourcingov.

Na pozadí problémov s realizáciou projektov „elektronických peňazí“ komerčnými bankami sa na trhu objavuje množstvo malých projektov a start-upov, ktorých hlavnými problémami sú v súčasnosti:

1. extrémne malá veľkosť skutočného trhu „elektronických peňazí“;

2. prioritná orientácia legislatívy v oblasti platobného styku na bankovníctvo;

3. neochota regulátorov pustiť na trh platobných systémov spoločnosti „nie banky“;

4. veľký počet konkurenčných a zle orientovaných technológií pre ich spotrebiteľov a nedostatok noriem.

Napriek tomu, že elektronická hotovosť potenciálne poskytuje veľa pozitívne účinky, ako je jednoduchosť používania a súkromie, nižšie súvisiace poplatky, nové príležitosti pre podnikateľskú komunitu s presunom finančných a ekonomických aktivít na internet, existuje veľa sporných otázok týkajúcich sa zavedenia elektronických peňazí.

Taktiež vznik a prevádzka elektronických mien spôsobuje množstvo dodatočné otázky týkajúce sa zdaňovania a prania špinavých peňazí. Mnohé štáty sa tiež obávajú problému dôvernosti a možného úniku osobných údajov svojich občanov.

Pri používaní elektronických peňazí sa môžu objaviť aj negatívne makroekonomické efekty: ako nestabilita výmenného kurzu, nedostatok reálnej peňažnej podpory. To znamená, že môže existovať možnosť, že množstvo virtuálnych peňazí v určitom okamihu presiahne množstvo skutočných peňazí.

Problémy s používaním elektronických peňazí môžu vzniknúť aj z dôvodu ich likvidity, vyjadrenej v hodnote skutočných peňazí, ako aj povinností, ktoré sú uložené na emitenta (podobne ako pri používaní cenných papierov).

Hrozba sa skrýva aj v softvéri systému držiteľov elektronických peňazí. Ak je poškodený, môže byť náchylný na vírusy a iné útoky „zvonku“. To isté platí pre používanie nepopulárnych a málo rozšírených elektronických systémov: podvody môžu dohnať transakcie a ovplyvniť fungovanie systému elektronických peňazí, čím sa vyradia všetky dostupné prostriedky. Najnebezpečnejšie je však riziko prieniku votrelcov do systému elektronických peňazí. Pomocou moderných technológií môžu podvodníci nielen „okradnúť“ majiteľa elektronickej peňaženky, ale aj falšovať internetové prostriedky.

Nevýhody elektronických peňazí:

1. chýbajúca ustálená právna úprava - mnohé štáty sa ešte nerozhodli pre svoj jednoznačný postoj k elektronickým peniazom;

2. napriek vynikajúcej prenosnosti si elektronické peniaze vyžadujú špeciálne nástroje na uchovávanie a obeh;

3. ako v prípade hotovosti, keď je nosič elektronických peňazí fyzicky zničený, nie je možné vrátiť peňažnú hodnotu vlastníkovi;

4. nedochádza k rozpoznaniu – bez špeciálnych elektronických zariadení nie je možné jednoducho a rýchlo určiť, o aký predmet, množstvo a pod.;

5. prostriedky kryptografickej ochrany používané na ochranu systémov elektronických peňazí ešte nemajú dlhú históriu úspešného fungovania;

6. teoreticky sa môžu záujemcovia pokúsiť sledovať osobné údaje platiteľov a obeh elektronických peňazí mimo bankového systému;

7. bezpečnosť (ochrana proti krádeži, falšovaniu, zmene nominálnej hodnoty a pod.) - nepotvrdené širokým obehom a bezproblémovou históriou;

8. Krádež elektronických peňazí je teoreticky možná inovatívnymi metódami s využitím nedostatočnej vyspelosti ochranných technológií.

Podvody, ktoré existujú v tradičnom platobnom systéme, budú pravdepodobne existovať aj v navrhovaných systémoch budúcnosti. Otázku zaistenia bezpečnosti a dôvernosti zúčtovania pomocou elektronických peňazí možno efektívne vyriešiť vypracovaním osobitnej legislatívy a vypracovaním jednotných štandardov pre bezpečné zúčtovanie.

Riešenie týchto problémov si vyžaduje čas a veľa úsilia. Najprv musíte použiť zabezpečené zariadenia, kódovanie informácií a identifikáciu používateľa. Po druhé, mali by ste pracovať na neustálej aktualizácii používaných databáz a obmedzeniach používania elektronických peňazí. Po tretie, musíte vytvoriť špecifický legislatívny základ a monitorovať používanie a spracovanie používateľských údajov. Tak či onak, práca v tomto smere už prebieha a je možné, že po čase bude bezpečnosť používania elektronických peňazí oveľa vyššia ako teraz.

Bibliografia:

1. Bankovníctvo: Učebnica / Ed. O. I. Lavrushina. - M.: Financie a štatistika, 2004. 120 s.

2. Plastové karty v Rusku. Zbierka. Comp. A. A. Andreev, A. G. Morozov, D. A. Ravkin. M.: Bankcenter. 2003.s. 51.

• ELEKTRONICKÉ PENIAZE
• ELEKTRONICKÉ PEŇAŽENKY
• TRH ELEKTRONICKÝCH PLATIEB
• PLATOBNÉ SYSTÉMY

Článok odráža vlastnosti fungovania elektronických peňazí na ruskom trhu. Trh elektronických platieb je v našej krajine novým smerom, ktorý sa rozvíja zrýchleným tempom. V dôsledku toho sa čoraz viac vynára otázka jeho regulácie.

• Diferenciácia produktov na ruskom trhu leteckej dopravy
• Vplyv centrálnej banky na kolísanie výmenného kurzu

Vývoj foriem a druhov peňazí priamo súvisí s vývojom výrobných vzťahov. Keď predchádzajúce formy a druhy peňazí začnú spomaľovať proces výroby a výmeny, začnú sa objavovať nové formy (druhy) peňazí. Ekonomická nevyhnutnosť si vyžiadala aj vznik elektronických peňazí, ktorých prejavom nebol kus papiera či kovu, ale elektronické impulzy uložené v pamäti počítača. Vzhľadom na rýchle tempo rozvoja obehu elektronických peňazí neexistujú v legislatíve žiadne normy a pravidlá na reguláciu vydávania a obehu elektronických peňazí na území Ruskej federácie a neexistuje ani pojem „Elektronické peniaze“. " vôbec. Vznikol tak problém definície podstaty elektronických peňazí a ich fungovania. Aktuálnosť zvolenej témy spočíva v tom, že tieto problémy sú v súčasnosti hlavnou brzdou rozvoja elektronických platobných systémov.

Elektronické peniaze sú nový formulár kreditné peniaze a predstavujú na jednej strane predplatený finančný produkt a na druhej strane peňažnú hodnotu vyjadrenú v menových jednotkách a uloženú v elektronickej forme na elektronickom zariadení. Nie sú viazané na žiadny účet v peňažnom ústave a sú bezúročným záväzkom ich vydavateľa. Elektronické peniaze by sa preto nemali stotožňovať s vkladovými peniazmi.

Prvé elektronické peniaze sa objavili na začiatku deväťdesiatych rokov dvadsiateho storočia. V roku 1993 boli prvýkrát uvedené do obehu digitálne peniaze „Digi-Cash“. Boli založené na technológii čipových kariet – plastových kariet s počítačovým čipom, ktoré zaznamenávali informácie o množstve peňazí na účte. Potom však „elektronizácia“ peňazí išla ďalej! V roku 1998 programátori v Spojených štátoch vytvorili prvý systém PayPal, ktorý umožňoval používateľom počítačov posielať si peniaze prostredníctvom e-mail. A v Európe bol približne v rovnakom čase vyvinutý systém PhonePaid, ktorý umožňuje vykonávať transakcie pomocou mobilných telefónov. Stále to však boli hybridné elektronické platobné systémy, ktoré stále vyžadovali čísla a údaje skutočných plastových kariet. Potom sa však vytvorilo množstvo systémov „internetových peňazí“, ktoré mali svoje vlastné internetové peňaženky a množstvo spôsobov, ako previesť skutočné peniaze do „internetových peňazí“ a naopak, priniesť „internetové peniaze“ do skutočného života: Clickshare, E - zlato, internetová hotovosť, NetCheque, MoneyBookers.

Na transakcie s elektronickými peniazmi sa zvyčajne používajú elektronické peňaženky. Na strane vlastníka finančných prostriedkov je elektronická peňaženka jedinečným identifikátorom, ako aj jedným alebo viacerými rozhraniami na interakciu so systémom, ktoré vám umožňujú kontrolovať finančné prostriedky a vykonávať platby. Niekedy, aby ste mohli pracovať s elektronickými peniazmi, musíte do počítača používateľa nainštalovať špeciálny program. softvér, ale častejšie interakcia prebieha pomocou štandardných prostriedkov, ako sú webové alebo WAP prehliadače, SMS alebo dokonca hlasové rozhrania (IVR) .

jednoduchý obvod vrátane elektronických peňazí Ďalšie kroky(obr. 1):

Kupujúci si vopred vymení skutočné peniaze vo vydávajúcej banke za elektronické peniaze.

Kupujúci prevedie elektronické peniaze za nákup na server predávajúceho.

Peniaze sa predložia emitentovi, ktorý overí ich pravosť.

Ak sú elektronické bankovky pravé, je účet predávajúceho navýšený o sumu nákupu a tovar je odoslaný kupujúcemu alebo je poskytnutá služba.

Ryža. 1 zúčtovacia schéma s použitím elektronických peňazí

Pomocou elektronických peňazí je možné spáchať pomerne širokú škálu rôzne platby. Ide o interné platby platobného systému, v rámci ktorého sa vydávajú elektronické peniaze, ako aj platby počas vonkajšie systémy vrátane bežných bankových prevodov.

Údaje o stave finančných prostriedkov sú uložené na elektronickom zariadení vo vlastníctve používateľa. V prípade, že elektronické peniaze sú produkt implementovaný na kartách, potom je hodnota zvyčajne uložená na mikroprocesorovom čipe zabudovanom v plastová karta- smart karty.

V Rusku zaujímajú elektronické peniaze osobitné postavenie, pretože vzhľadom na veľmi nízku úroveň distribúcie služieb osobného bankovníctva v tento moment, elektronické peniaze sú jedinou bezhotovostnou platobnou metódou, ktorú používa veľmi veľké množstvo ľudí.

Trh elektronických platieb v Rusku sa začal rozvíjať v čase, keď sa tento trh už dynamicky rozvíjal a reguloval po celom svete. V čase, keď sa objavili ruské neštátne platobné systémy (WebMoney, Yandex.Money, Single Wallet, RBK money, Credit Pilot, Rapida), ruský spotrebiteľ už mal predstavu o elektronických peniazoch. Pre ruské neštátne platobné systémy preto nebolo ťažké pustiť sa do misie surogátov elektronických peňazí a rýchlo rozširovať počet svojich zákazníkov.

Už v počiatočnom štádiu vývoja ruské platobné systémy rýchlo získali pozornosť zákazníkov a preukázali rýchly rast.

Podľa oficiálnych údajov platobných systémov v súčasnosti každý 15. obyvateľ Ruska platí za svoje nákupy elektronickými peniazmi.

K dnešnému dňu sú lídrami ruského trhu elektronických peňazí Yandex.Money a peňaženka QIWI, ktorých spoločný podiel je asi 43%. Obrázok 2 ukazuje obľúbenosť platobných systémov podľa verzie E-Money. Najznámejšou a často používanou službou elektronických peňazí v Rusku je stále Yandex.Money. Spomedzi obyvateľov veľkých miest vo veku 12 až 55 rokov zaplatilo 22 % aspoň raz za posledných šesť mesiacov prostredníctvom služby Yandex.Money. Prostredníctvom QIWI.Wallet - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, Money Mail.ru - 6%. Yandex.Money a Qiwi sú populárnejšie medzi tínedžermi – používa ich 27 % mladých ľudí, zatiaľ čo WebMoney a PayPal priťahujú iba 24 % a 14 % takýchto používateľov. Používatelia od 46 do 55 rokov si vyberajú WebMoney a Yandex.Money – 46 % a 40 %. Cez Qiwi a PayPal v tejto skupine platí 2-krát menej používateľov (29 %, resp. 27 %).

Obr.2 Obľúbenosť platobných systémov

Tabuľka 1 uvádza údaje o objeme doplňovania elektronických peňaženiek, ako aj o počte aktívnych elektronických peňaženiek.

stôl 1

Z týchto tabuliek vyplýva, že hlavné ukazovatele vývoja elektronických peňazí majú pomerne rýchly rast: v roku 2013 sa objem doplňovania elektronických peňaženiek oproti roku 2011 zvýšil viac ako 3-násobne a výrazne sa zvýšil aj počet aktívnych elektronických peňaženiek.

Podľa J'son & Partners ( popredný medzinárodný poradenská spoločnosť, špecializujúca sa na trhy telekomunikácií, médií, IT a inovatívne technológie v Rusku, SNŠ, Strednej Ázii od roku 1996. ), obrat na trhu XPS v Rusku v roku 2013 dosiahol 2,4 bilióna rubľov, čo predstavuje nárast o 27 % v porovnaní s rokom 2012. Obrat platieb prostredníctvom systémov elektronických peňazí sa medziročne zvýšil o 43 % a dosiahol 0,44 bilióna rubľov alebo 18 % obratu trhu EPS. Tiež podľa J'son & Partners Consulting sa počet transakcií v segmente elektronických peňazí medziročne zvýšil o 22 % a dosiahol 0,55 miliardy rubľov.

Výrazný rast trhu je spojený jednak s rozšírením možností používania elektronických peňazí (zlepšenie funkčnosti mobilné verzie, rozšírenie zoznamu platených služieb a pod.), ako aj s možnosťou väčšiny hráčov, ktorí sa rozhodnú dopĺňať účty priamo z bankových kariet a vydávajú virtuálne karty.

Podľa štatistík AED sú najčastejším účelom elektronických platieb online hry a zábava a platby od štátu sú najviac nenárokované (obr. 3).

Obr.3 Hlavné smery elektronických platieb

Avšak, napriek intenzívny rozvoj a významnou výhodou používania elektronických peňazí je veľa nevyriešených problémov a otázok týkajúcich sa výberu daní, poskytovania emisií, obehu elektronických peňazí.

Chýbajúca právna úprava v tejto oblasti vedie aj k neistote ruských používateľov z hľadiska možnosti nárokovať si finančné prostriedky umiestnené v platobnom systéme, získať náhradu v prípade zlyhania softvéru, ako aj z hľadiska zachovania mlčanlivosti o poskytovaní osobných údajov. údajov. Otázky ako: ochrana spotrebiteľa, hospodárska súťaž, cenová dostupnosť, rozsah pôsobnosti sú predmetom osobitného záujmu orgánov verejnej správy v oblasti financií.

Dôležitou otázkou fungovania elektronických platieb je hodnotenie potenciálnych rizík, ktorých dôsledky nie sú jednoznačne definované. Možno tvrdiť, že riziká spojené so systémami elektronických peňazí sú vlastné aj tradičným retailovým platobným mechanizmom: operačné riziko, reputačné riziko, právne riziko, strategické riziko.

Stupeň podvodu, ktorý vedie k materiálne škody používateľa elektronických peňazí alebo ich vydavateľa, sprístupnenie dôverných informácií.

Priamym dôsledkom právnej nevysporiadanosti sféry vydávania elektronických peňazí je neistota používateľa (možnosť reklamovať peňažné prostriedky umiestnené v platobných systémoch, zachovávať mlčanlivosť o poskytnutých osobných údajoch, dostávať kompenzácie v prípade zlyhania softvéru). Operácie poskytovateľov elektronických platieb, berúc do úvahy terminológiu použitú v zmluvách, napríklad „elektronický účet“, možno klasifikovať ako nelegálne bankové činnosti. V skutočnosti otváranie a vedenie bankových účtov, uskutočňovanie vyrovnaní, prevody peňazí v mene spoločnosti jednotlivcov bez otvorenia bankového účtu sú striktne klasifikované zákonom č. 395 - 1 "O bankách a bankovej činnosti" ako bankové operácie.

V Rusku sú aktivity poskytovateľov internetových platieb regulované všeobecné zásady občianskeho práva sa v tomto smere používa široká škála širokých schém, často neurčujúcich právne následky pre účastníkov. Vo všeobecnosti je právna registrácia vzťahov medzi elektronickými platobnými systémami a používateľmi rozdelená do 2 hlavných skupín. Niektoré systémy fungujú striktne podľa agentúrnej schémy (Yandex.Money), v rámci ktorej sú sprostredkovateľmi pri prevode platieb medzi nákupcami tovaru a ich dodávateľmi. Iné systémy priťahujú úverových organizácií na vydávanie nástrojov používaných na vyrovnanie medzi klientmi (napríklad prevod WebMoney využíva elektronické šeky na doručiteľa ako nástroj na vyrovnanie v rubľoch).

V prvom prípade právny základ transakcie sú ustanovenia Občianskeho zákonníka Ruskej federácie kapitola 52 (poskytovateľ platobných služieb, koná v mene a na náklady príkazcu, ktorý je dodávateľom tovaru a služieb), v druhom - Občiansky zákonník kapitoly 46 Ruskej federácie (považujúc šeky za bezhotovostný spôsob platby). Právne riziká schémy platieb šekom sú spojené s uznávaním elektronických šekov na doručiteľa v ruskej legislatíve (v súlade s článkom 149 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je možné použiť bezpapierový formulár len na opravu práv zabezpečených nominálna alebo objednávka bezpečnosť) a možnosť interpretovať ich ako peňažné náhrady, ktorých vyrovnanie na území Ruskej federácie zakazuje zákon „O centrálnej banke Ruskej federácie“.

Z uvedeného môžeme konštatovať, že vytvorenie regulačného rámca pre reguláciu elektronických peňazí je relevantným a dôležitým aspektom fungovania tejto oblasti.

V októbri 2009 popredné spoločnosti ruského trhu elektronických platieb v rámci okrúhleho stola „Elektronické peniaze: pri hľadaní regulácie“ oznámili vytvorenie združenia „Elektronické peniaze“ (AED). K združeniu sa pripojili spoločnosti ako I-free, WebMoney, Yandex.Money, platobná služba QIWI, národné priemyselné združenia NAMIR a NAUET.

Zakladatelia asociácie určili hlavný cieľ AED: rozvoj trhu elektronických peňazí ako verejnosti finančné služby v záujme obyvateľstva, štátu a účastníkov priemyslu. Boli identifikované tieto úlohy:

seriózna práca na legislatívnych aspektoch regulácie trhu elektronických peňazí;

rozšírenie úrovne interakcie medzi účastníkmi trhu medzi sebou navzájom, s inými podnikateľskými subjektmi a vládnymi orgánmi;

zvýšenie transparentnosti trhu a vypracovanie kritérií osvedčených obchodných postupov;

popularizácia služieb poskytovaných na báze elektronických peňazí a ochrana práv ich spotrebiteľov.

Významnými udalosťami v procese regulácie odvetvia elektronických peňazí bolo vytvorenie koncepcie zákona o národnom platobnom styku a začatie prác na zákone o elektronických peniazoch. Podľa účastníkov AED sa legislatíva, ktorá zohľadňuje svetové skúsenosti a obchodnú prax, môže stať silným impulzom pre rozvoj high-tech platobných nástrojov. Tieto procesy odrážajú prijatie európskej smernice 2009/110, ktorá sa stala syntézou takmer desaťročných skúseností s aplikáciou európskej smernice 2000/46 o elektronických peniazoch. Účastníci odvetvia považujú princípy európskeho práva (rovnosť bankových a nebankových hráčov, zjednodušený regulačný režim pre malé a špecializované systémy, zjednodušenú identifikáciu pre malé platby) za kľúčové a rozhodujúce pre budúcu reguláciu trhu v Rusku.

Je tiež možné, že elektronické peniaze budú čoskoro legalizované a dostanú sa pod kontrolu. Vláda predložila Štátnej dume návrh zákona „O národnom platobnom styku“.

V súčasnosti naberá na obrátkach rozvoj elektronickej ekonomiky, vrátane rozvoja elektronických peňazí, každým rokom rastie počet ľudí používajúcich elektronické peniaze.

Hlavné vyhliadky rozvoja elektronickej ekonomiky a systémov elektronických peňazí sa týkajú najmä mobilného obchodu, miestnych mikroplatieb a celej intenzívnej integrácie s univerzálnymi osobnými finančnými službami.

Napriek rýchlemu rozvoju elektronických platobných systémov, online nákupných systémov a iných príležitostí na používanie elektronických peňazí zostáva hlavným problémom systému v Rusku nedostatok regulácie a pravidiel na vykonávanie transakcií s elektronickými peniazmi.

Je zrejmé, že časom budú elektronické peniaze oficiálne jednou z odrôd formy peňazí. Je tiež celkom možné, že v budúcnosti budú všetky centrálne banky vydávať elektronické peniaze, rovnako ako teraz razia mince a tlačia bankovky.

Bibliografia

1. Grigoryan S.A. Trendy vo vývoji a regulácii ruského trhu služieb elektronického bankovníctva // Peniaze a úvery. [Text] / 2008. Číslo 10.
2. Kuznecov V.A. a iné Predplatené retailové platobné nástroje – od cestovného šeku až po elektronické peniaze. [Text] / M.: Market DS, 2008.
3. Elektronické peniaze a mobilné platby: encyklopédia. [Text] / M.: KnoRus, 2009.
4. Jurov A.V. Hotovosť a elektronické platobné prostriedky: hodnotenie vyhliadok [Text] / Peniaze a úver. 2007. Číslo 7.
5. Yanov, V. V. Peniaze, úvery, banky [Text] / učebnica. príspevok pre vysoké školy v smere prípravy. "Ekonomika" (kvalifikácia (titul) "bakalár") / V. V. Yanov, I. Yu. Bubnova. - M.: KnoRus, 2014.
6. Elektronické peniaze [ Elektronický zdroj] // arteconomics.ru
7. Združenie "Elektronické peniaze" (AED) [Elektronický zdroj] // npaed.ru
8. Občiansky zákonník Ruskej federácie (Občiansky zákonník Ruskej federácie) z 26. januára 1996 N 14-FZ [Elektronický zdroj] // URL: http://www.consultant.ru/popular/gkrf2/
9. Elektronické peniaze [Elektronický zdroj] // http://www.e-moneynews.ru/
10. Elektronické peňaženky v práve [Elektronický zdroj] // www.rg.ru/2010/11/17/dengi.html